O endividamento das famílias brasileiras voltou a crescer em 2025, e o principal responsável pelo cenário tem nome: o cartão de crédito. O problema não é o crédito em si, é o tipo de crédito que se usa primeiro.
Resumo rápido
- O tamanho do problema: 78,9% dos lares tinham algum tipo de dívida em dezembro, contra 76,6% no ano anterior
- O sinal mais grave: quase 30% das famílias encerraram o ano com contas em atraso
- O erro mais comum: usar as modalidades mais caras primeiro, começando pelo rotativo do cartão
- O que muda o jogo: escolher a modalidade pela ordem de custo, não pela facilidade de acesso
O impacto da inadimplência
Esse aumento confirma uma tendência preocupante: o crédito está mais presente no dia a dia, mas nem sempre é usado da forma mais saudável.
E o dado de atraso indica um problema estrutural. Muita gente conseguiu acesso ao crédito, mas não a crédito sustentável.
A ordem de custo do crédito
Existe uma ordem de custo no crédito, e ela quase nunca é a ordem em que as pessoas recorrem.
| Ordem | Modalidade | Característica |
|---|---|---|
| 1 | Cartão de crédito | Rotativo e parcelamento da fatura, a modalidade mais cara do mercado |
| 2 | Crédito pessoal não consignado | Sem garantia de recebimento, então o risco vai para a taxa |
| 3 | Carnê e financiamento | Juros elevados embutidos na facilidade da loja |
| 4 | Crédito consignado | Desconto direto na folha, o que reduz o risco e a taxa |
A maioria das pessoas usa justamente as opções mais caras primeiro. É aí que o risco de endividamento cresce.
O consignado como alternativa mais segura
O crédito consignado se destaca por três vantagens.
- Taxa de juros menor. Como o pagamento é descontado diretamente da folha, o risco é menor, e os juros também.
- Mais previsibilidade. As parcelas são fixas e não sofrem variação inesperada.
- Menor risco de bola de neve. Diferente do cartão, não existem juros rotativos que crescem indefinidamente.
Para servidor público e trabalhador CLT, essa modalidade é uma das formas mais inteligentes de acessar crédito quando necessário.
Como evitar o endividamento em 5 passos
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Evite parcelar despesa recorrente no cartão
Parcelamento deve ser usado com estratégia, não como extensão da renda.
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Nunca pague apenas o mínimo da fatura
Isso ativa o rotativo e multiplica a dívida rapidamente.
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Prefira o crédito com juros menores quando precisar
A escolha da modalidade reduz o custo total da dívida, e às vezes ela é a única variável sob o seu controle.
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Tenha clareza sobre a sua margem mensal
A parcela precisa caber no orçamento com folga, não no limite.
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Use o crédito como ferramenta, não como complemento de renda
Crédito resolve um problema pontual. Ele não substitui receita que falta todo mês.
O problema não é o crédito, é o custo do crédito
O aumento do endividamento mostra que o acesso ao crédito cresceu. A escolha da modalidade certa é o que separa manter a saúde financeira de entrar num ciclo de dívidas.
O cartão, apesar de conveniente, é uma das formas mais caras de crédito disponíveis. Modalidades com juros mais baixos e parcelas previsíveis oferecem mais segurança e controle. Tomar decisão financeira mais inteligente começa com uma escolha simples: optar por crédito sustentável.
Veja qual condição existe para o seu perfil
Servidor público conveniado e trabalhador CLT podem simular online e comparar antes de decidir.
Simular agoraCrédito sujeito a análise.
Perguntas frequentes
Qual é a modalidade de crédito mais cara?
O cartão de crédito, principalmente no rotativo e no parcelamento da fatura. Depois dele vêm o crédito pessoal não consignado e o carnê ou financiamento com juros elevados.
Por que o consignado tem juros menores?
Porque a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento. Isso reduz o risco de inadimplência para a instituição, e o risco menor aparece na taxa.
O que acontece se eu pagar só o mínimo da fatura do cartão?
O saldo restante entra no rotativo, a modalidade mais cara do mercado, e a dívida se multiplica rapidamente.
Como saber se a parcela cabe no meu orçamento?
Ela precisa caber com folga, não no limite. Antes de contratar, calcule quanto sobra por mês depois de todas as despesas fixas e variáveis.
Crédito consignado serve para quitar dívida de cartão?
Trocar uma dívida caríssima por uma de custo menor reduz o custo total do que você já deve. O que decide é a comparação entre as condições, e vale conferir os números do seu caso antes de decidir.
Crédito sujeito a análise.
