A margem do consignado CLT é de até 35% da sua remuneração disponível, um valor que fica entre o salário bruto e o líquido do holerite. Veja a conta aberta, o que faz a margem subir ou cair e o efeito da isenção do Imposto de Renda até R$ 5 mil.

Quem vai contratar o consignado CLT ouve logo um número: 35%. O que pouca gente explica é 35% de quê. Do salário que está na carteira? Do que cai na conta? Do que aparece no fim do holerite?

A diferença define quanto você pode comprometer por mês e explica por que a sua margem às vezes muda sem você ter mexido em nada. Este texto é para o trabalhador com carteira assinada que quer entender a conta de verdade.

A resposta curta

Descontos que você escolheu, como plano de saúde ou vale-transporte, não entram nessa conta. Por isso a margem costuma ficar entre os dois: menor do que 35% do bruto e maior do que 35% do líquido que você vê no fim do holerite.

O que a regra diz, em português claro

A base está na Portaria MTE nº 435, de 2025, que organiza o Crédito do Trabalhador. Ela diz que a soma das parcelas não pode passar de 35% da remuneração disponível, e define essa remuneração assim: a soma das verbas com contribuição previdenciária, tirando:

1. descontos que também têm incidência de contribuição previdenciária, como faltas e atrasos;
2. a contribuição previdenciária do próprio trabalhador;
3. o Imposto de Renda retido na fonte;
4. outros descontos compulsórios, aqueles que você não escolhe, como pensão alimentícia determinada pela Justiça.

E diz também o que não conta: descontos voluntários autorizados por você.

Duas contas diferentes: na contratação e todo mês

Na contratação, a plataforma do Crédito do Trabalhador, operada pela Dataprev, calcula a sua margem consignável automaticamente, com base nas informações de salário que a empresa envia ao eSocial. Nesse cálculo, segundo o Manual do Empregador, não entram verbas variáveis, como hora extra. As Perguntas Frequentes do Ministério do Trabalho dizem o mesmo. É por isso que um mês com muita hora extra não aumenta o valor que você consegue contratar.

Todo mês, depois de contratado, a empresa refaz a conta da remuneração disponível para conferir se a parcela cabe no limite de 35% daquele mês. Se num mês a remuneração cair muito, por faltas ou afastamento, por exemplo, a empresa pode descontar só parte da parcela e precisa avisar você.

Um exemplo com a conta aberta

Os números abaixo são ilustrativos. Eles vêm do exemplo do próprio Manual de Orientação do Empregador e servem só para mostrar a conta, não representam salário ou imposto de ninguém.

A conta é R$ 4.000 menos R$ 600 de descontos que entram na regra, que dá R$ 3.400. E 35% de R$ 3.400 dá R$ 1.190. Esse é o teto da soma das parcelas.

Repare que, se a mesma pessoa tiver R$ 300 de plano de saúde descontado em folha, a margem não muda. É um desconto voluntário, e a regra manda deixá-lo fora.

Quando a margem aumenta e quando ela cai

A margem é identificada no momento da simulação e da contratação. Ela acompanha o que acontece com a sua remuneração disponível. Na prática:

Um detalhe sobre aumento de salário: a margem sobe um pouco menos do que 35% do aumento, porque parte do aumento vai para a contribuição previdenciária e, dependendo da faixa, para o Imposto de Renda.

E se o salário cair durante o contrato? A Portaria prevê que a instituição pode renegociar o contrato ou manter as parcelas, mesmo que de forma parcial. Se a parcela passar do novo limite, você pode procurar a instituição para adequar o contrato à nova margem.

O efeito da isenção do IR até R$ 5 mil

Desde janeiro de 2026, com a Lei nº 15.270, de 2025, quem tem rendimento tributável mensal de até R$ 5 mil ficou com Imposto de Renda zero na fonte. Entre R$ 5.000,01 e R$ 7.350 existe uma redução parcial, que vai diminuindo conforme a renda sobe. A mudança apareceu nos contracheques a partir do pagamento de fevereiro.

Como o Imposto de Renda retido é um dos descontos que saem da remuneração disponível, IR menor significa remuneração disponível maior, e por consequência margem maior. Isso não é uma regra nova do consignado. É a mesma conta de sempre, com um desconto menor no meio.

Voltando ao exemplo ilustrativo do Manual, que foi feito antes da mudança: com a regra de 2026, um salário bruto de R$ 4.000 fica sem Imposto de Renda retido. A conta passa a ser assim:

A margem subiu R$ 52,50, que é exatamente 35% dos R$ 150 de imposto que deixaram de ser descontados.

Público: trabalhador com carteira assinada (Crédito do Trabalhador). Crédito sujeito a análise.