Educação Financeira

A parcela do consignado não foi descontada? Entenda por que e o que fazer

O consignado desconta direto do contracheque, sim. Mas tem mês em que o valor disponível no seu pagamento não é suficiente para descontar a parcela inteira. Veja por que isso acontece e o que fazer com a parte que ficou em aberto. Resumo rápido O desconto depende do mês: a parcela sai da folha só se houver valor disponível no pagamento daquele mês Quatro motivos comuns: férias ou adiantamento, novo desconto na folha, afastamento ou licença e salário menor A parcela não some: o que não foi descontado fica em aberto no contrato Quem paga: sempre que o desconto não for automático, é você quem garante o pagamento daquela parcela Como resolver: falar com a equipe de Cobrança da Kard pelo telefone ou WhatsApp (11) 5128-0115 Neste artigo A resposta curta Como o desconto funciona no contracheque Os quatro motivos mais comuns O que acontece com a parcela em aberto Como saber se a parcela foi descontada O que fazer, na ordem Perguntas frequentes A resposta curta O consignado é descontado direto na folha de pagamento, todo mês. Mas o desconto depende de haver valor disponível no seu pagamento daquele mês. Se o pagamento veio menor, se entrou um desconto novo ou se você ficou afastado, a parcela pode ser descontada só em parte, ou nem ser descontada. A parte que faltou continua no contrato, em aberto. Sempre que o desconto não for feito de forma automática, é você quem garante o pagamento daquela parcela e mantém o contrato em dia. Como o desconto funciona no contracheque Quando você contrata um consignado, autoriza o órgão em que trabalha a descontar a parcela direto do seu pagamento. O valor sai antes de o dinheiro cair na sua conta e aparece no contracheque como uma linha de desconto. Esse desconto tem um limite: a margem consignável, que é a parte do pagamento que pode ir para parcelas de crédito. O percentual e a base de cálculo dependem da norma de consignações de cada prefeitura ou estado. Na maior parte dos meses, tudo se encaixa e a parcela sai inteira. O problema aparece quando o pagamento daquele mês muda. Os quatro motivos mais comuns O que pode ter mudado o desconto do mês Motivo O que acontece com o desconto Mês de férias ou adiantamento O pagamento do mês vem diferente e pode não ter valor suficiente para descontar a parcela inteira. Um novo desconto na folha Se entra outro desconto no salário, como plano de saúde ou outro consignado, sobra menos espaço para a parcela da Kard. Afastamento, licença ou troca de vínculo Nesses casos, a parcela pode não ser descontada do seu pagamento naquele mês. Mês com salário menor Com menos valor no pagamento, pode não sobrar o suficiente para descontar a parcela inteira. Repare que nenhum desses motivos é erro seu. São situações normais da vida de quem trabalha. O ponto é saber que elas mexem no desconto, para não ser pego de surpresa. O que acontece com a parcela que ficou em aberto A parcela não desaparece porque não coube no pagamento. O valor que não foi descontado continua devido no seu contrato. Funciona assim: o desconto em folha é a forma automática de pagar. Quando ele não acontece, ou acontece pela metade, a forma automática falhou naquele mês, mas a dívida da parcela continua. Deixar a parcela em aberto por muito tempo pode gerar cobrança. Como saber se a sua parcela foi descontada O jeito mais seguro é olhar o contracheque todo mês, não só quando algo parece estranho. Procure a linha do consignado. Ela costuma aparecer com o nome da instituição ou do convênio. Compare o valor com o da sua parcela. Se o valor descontado é igual ao da parcela, está tudo certo. Se o valor é menor, a diferença ficou em aberto. Se a linha não aparece, a parcela daquele mês não foi descontada. Guarde o contracheque desse mês. Ele ajuda a equipe de Cobrança a entender o que aconteceu. O que fazer, na ordem Confira o contracheque Veja se a parcela foi descontada inteira, em parte ou não foi descontada. Fale com a equipe de Cobrança da Kard Pelo telefone ou WhatsApp (11) 5128-0115. Quanto antes, melhor. Regularize o pagamento A equipe explica como pagar o valor que ficou em aberto. Siga com o contrato em dia Nos meses seguintes, continue conferindo o contracheque. Só pelos canais oficiais Pague a parcela em aberto só pelos canais oficiais da Kard. Se alguém entrar em contato oferecendo “regularizar” o seu consignado com pagamento numa conta que não é da Kard, desconfie. Pode ser uma tentativa de fraude. A parcela do seu consignado Kard não foi descontada, ou foi só em parte? Fale com a equipe de Cobrança da Kard pelo telefone ou WhatsApp e deixe o contrato em dia. Falar com a Cobrança Telefone ou WhatsApp (11) 5128-0115. Perguntas frequentes O consignado não desconta direto do contracheque? Desconta. Mas o desconto depende de haver valor disponível no seu pagamento daquele mês. Se não houver, a parcela pode ser descontada só em parte ou não ser descontada. A parcela não foi descontada. Ela some? Não. O valor que não foi descontado fica em aberto no seu contrato e precisa ser pago. Sempre que o desconto não for automático, é você quem garante o pagamento daquela parcela. Por que a parcela foi descontada só em parte? Normalmente porque o pagamento do mês veio menor ou entrou outro desconto na folha. A diferença entre o valor descontado e o valor da parcela ficou em aberto. Nas férias o consignado não é descontado? Pode ser descontado normalmente, mas o pagamento do mês de férias ou de adiantamento costuma vir diferente. Se não houver valor suficiente, a parcela pode não ser descontada inteira. Confira o contracheque desse mês com atenção. Estou afastado ou de licença. O que acontece com o meu consignado? Nesses casos, a parcela pode não ser descontada do seu pagamento. O contrato continua valendo, então fale com

Rotativo, cheque especial, empréstimo pessoal e consignado: qual sai mais caro?

Quando falta dinheiro, quase ninguém escolhe uma modalidade de crédito: escolhe o caminho mais rápido. Só que rotativo do cartão, cheque especial, empréstimo pessoal e consignado custam valores muito diferentes entre si. Resumo rápido Ordem de custo: rotativo do cartão é geralmente o mais caro, seguido do cheque especial, do empréstimo pessoal sem garantia e, por último, do consignado Por que muda: o consignado desconta a parcela direto na folha, o que reduz o risco de quem empresta e derruba a taxa Como comparar de verdade: olhe o CET (Custo Efetivo Total) e o valor total a pagar, não só o valor da parcela Fonte oficial: as taxas médias por modalidade estão abertas no Portal de Dados Abertos do Banco Central Neste artigo A resposta curta Por que o rotativo é o mais caro de todos Por que o consignado é mais barato O uso que quase sempre vale a pena: trocar dívida cara por dívida barata Como comparar duas propostas de verdade Onde consultar a taxa média oficial Perguntas frequentes A resposta curta Na média do mercado brasileiro, a ordem do mais caro para o mais barato costuma ser: rotativo do cartão, cheque especial, empréstimo pessoal sem garantia e, por último, crédito consignado. O motivo não é bondade de ninguém: é risco. Quanto menor a chance de o dinheiro não voltar, menor a taxa. No consignado, a parcela é descontada direto na folha, e é isso que derruba o custo. Aqui você vai entender a ordem de custo entre elas, aprender a comparar duas propostas de verdade e saber onde consultar a taxa média oficial de cada modalidade. Por que o rotativo é o mais caro de todos? O rotativo é o crédito que você contrata sem perceber: basta pagar menos que o total da fatura. Ninguém assina nada, ninguém compara nada, e é justamente por isso que ele é o mais caro do mercado. Do lado do banco, é dinheiro emprestado sem garantia nenhuma, para uma pessoa que acabou de sinalizar que não conseguiu pagar a fatura inteira. Do seu lado, é a taxa mais alta que você vai encontrar, aplicada sobre um saldo que se renova a cada mês. O cheque especial segue a mesma lógica com um agravante: ele parece parte do seu saldo. A conta mostra um número maior do que você tem, e o custo só aparece na fatura seguinte. Esses dois são o que mais atrapalha a vida financeira de quem está apertado, e são também a comparação em que qualquer crédito planejado ganha com folga. Por que o consignado é mais barato? No consignado, a parcela sai antes de o salário chegar na sua conta. Para quem empresta, isso reduz muito a chance de não receber, e a taxa cai junto. Existem duas consequências práticas disso: O peso do score muda. A análise de crédito continua existindo, mas a garantia do desconto em folha entra na conta. Quem foi recusado em uma modalidade sem garantia pode ter uma resposta diferente no consignado, o que não significa aprovação automática. Com a mesma parcela, você consegue um valor maior. Essa é a parte que mais gente ignora. A parcela que você aguenta pagar é a mesma, e quanto menor a taxa, maior o valor que essa parcela consegue sustentar. E existe uma limitação honesta: consignado não é dinheiro na hora. Ele segue um fluxo com etapas e prazos. Se a sua necessidade é hoje à noite, ele não resolve. Se é uma dívida cara que está te consumindo há meses, ele resolve muito bem. O uso que quase sempre vale a pena: trocar dívida cara por dívida barata Existe um uso de crédito que melhora a vida em vez de complicar: pegar um crédito mais barato para quitar um mais caro. A conta é simples de entender. Se você tem saldo no rotativo do cartão pagando a taxa mais alta da média do mercado, e consegue um consignado com taxa bem menor para liquidar aquele saldo, você não ficou mais endividado. Você trocou o credor e o custo. A dívida total passa a crescer mais devagar, ou para de crescer. Isso só funciona com três cuidados: A taxa nova precisa ser menor que a antiga Isso não se presume: confira número a número. A dívida antiga precisa ser efetivamente quitada Se o dinheiro entrar e o rotativo continuar rolando, você passou a ter duas dívidas. A parcela nova precisa caber no orçamento Senão o problema volta em três meses. Nosso texto sobre como sair de uma dívida cara trata desse caminho em detalhe, inclusive do que a lei garante a quem está superendividado. Como comparar duas propostas de verdade? A maioria das comparações erra porque olha só a parcela. Parcela baixa com prazo longo pode custar muito mais no total. O que compara de verdade é isto: O que olhar ao comparar duas propostas de crédito O que olhar Por que importa Taxa de juros ao mês e ao ano É o preço do dinheiro. Compare sempre no mesmo período: mês com mês, ano com ano CET, o Custo Efetivo Total Inclui juros mais tarifas, seguros e tributos. É o número que revela o custo real Valor total a pagar Parcela vezes número de parcelas. É o que sai do seu bolso no fim Número de parcelas Prazo maior alivia o mês e encarece o total O que acontece se atrasar Multa, juros de mora e o efeito no seu histórico Um jeito prático: peça as duas propostas por escrito, coloque uma do lado da outra e compare o CET e o valor total a pagar. Se uma proposta não informa o CET, peça: é o CET que permite comparar propostas de instituições diferentes. Onde consultar a taxa média oficial? Você não precisa acreditar em ninguém, inclusive em nós. O Banco Central publica as taxas médias praticadas por modalidade e por instituição, e isso é público. Onde olhar As séries de taxa média de juros das operações de crédito por modalidade estão no

Semana do Cliente: essa promoção vale a pena mesmo?

Todo 15 de setembro o comércio para de vender produto e passa a vender desconto. A data existe desde 2003 e virou uma semana inteira de ofertas. O problema não é a promoção: é sair dela com uma dívida que dura mais que o produto. Resumo rápido Três contas antes de comprar: o desconto é real, você já queria aquilo antes da oferta, e a forma de pagamento não come o desconto A armadilha mais cara: financiar a promoção no rotativo do cartão ou no cheque especial, as modalidades de juros mais altos do mercado Parcela pequena não é preço baixo: o número que importa é o valor total, não o quanto cabe no mês Quando o crédito ajuda: quando substitui uma dívida mais cara ou quando o gasto já estava planejado Uma alternativa ao rotativo: o saque parcelado do Cartão Kard, com parcela fixa e desconto automático em vez de dívida que cresce sozinha Neste artigo A resposta curta Conta 1: o desconto é real? Conta 2: você já queria isso antes da promoção? Conta 3: a forma de pagamento come o desconto? Quando faz sentido usar crédito nessa semana? O saque parcelado do Cartão Kard, na prática O checklist de cinco perguntas Perguntas frequentes A resposta curta Uma promoção vale a pena quando três coisas são verdade ao mesmo tempo: o desconto é real, você já queria aquilo antes de ver a oferta, e a forma de pagamento não come o desconto. Se qualquer uma das três falhar, você não economizou: você antecipou um gasto e pagou juros por ele. Conta 1: o desconto é real? É a parte mais fácil de verificar, e a que quase ninguém faz. Olhe o histórico de preço Existem extensões e sites que mostram a variação do preço nos últimos meses. Preço que subiu em agosto e caiu em setembro não é desconto, é encenação. Compare em outra loja Cinco minutos de busca no celular resolvem. O mesmo produto, o mesmo modelo, incluindo o frete. Desconfie do “só hoje” Pressa é técnica de venda. Oferta boa de verdade continua boa depois de você pensar dez minutos. Cuidado com a âncora Aquele preço riscado do lado serve para fazer o novo parecer barato. O que importa é quanto custa, não quanto custava. Conta 2: você já queria isso antes da promoção? Essa é a conta desconfortável. Desconto não cria necessidade, ele cria oportunidade. Se o produto já estava na sua lista, a promoção é uma boa notícia. Se ele entrou na sua vida hoje porque estava com 40% de desconto, você não economizou 40%: você gastou 60% de um dinheiro que não ia sair. Um teste simples: feche o aplicativo e espere até amanhã. Se no dia seguinte você ainda quiser, provavelmente era desejo de verdade. A maior parte das compras por impulso não sobrevive a uma noite de sono. Conta 3: a forma de pagamento come o desconto? Aqui mora a armadilha mais cara da Semana do Cliente, e é a que ninguém coloca na vitrine. Um desconto de 20% desaparece rápido quando a compra é paga da forma errada. As duas piores formas de financiar uma promoção são o rotativo do cartão, que é o que acontece quando você paga menos que o total da fatura, e o cheque especial, que parece saldo da conta e não é. Atenção Nas duas, os juros estão entre os mais altos do mercado brasileiro. Você comprou com desconto e financiou com a taxa mais cara que existe. Na conta final, pagou mais caro do que pagaria sem promoção nenhuma. Vale a mesma lógica para o parcelamento longo. Parcela pequena não é preço baixo. Doze vezes de um valor confortável pode custar bem mais que o preço à vista. A pergunta certa não é “cabe no mês?”, e sim “quanto vou ter pagado no fim?”. Se a compra precisa de crédito para sair do papel, existe uma forma de fugir dessa armadilha antes mesmo de ela começar: quem tem Cartão Kard pode usar o saque parcelado em vez do rotativo, com parcela fixa combinada no ato, e não uma dívida que só aparece na fatura seguinte. Mais adiante neste texto tem o comparativo completo. Quando faz sentido usar crédito nessa semana? Crédito não é vilão, e não usar crédito nunca também não é sinal de inteligência financeira. Ele resolve bem em dois casos, e é exatamente onde o saque parcelado do Cartão Kard entra como alternativa ao rotativo e ao cheque especial: Quando o crédito ajuda e quando atrapalha na Semana do Cliente Situação O que acontece Substituir uma dívida mais cara Se você já tem saldo no rotativo, o que muda a sua vida não é a promoção: é trocar aquela dívida por uma com parcela fixa, como o saque parcelado Kard Viabilizar algo planejado Você já sabia o valor, já tinha decidido, e o saque parcelado só organiza o pagamento, com desconto automático na folha ou no benefício Financiar uma compra por impulso É o caminho mais rápido entre uma promoção e uma dívida que dura o ano inteiro, mesmo com uma parcela fixa no lugar do rotativo O saque parcelado do Cartão Kard, na prática Como prometido lá na conta 3: quem tem Cartão Kard tem uma terceira opção além do rotativo e do cheque especial, o saque parcelado. Em vez de deixar a fatura rolar, você saca o valor de que precisa e já parcela na hora, antes mesmo de gastar o dinheiro. A diferença não está só na taxa, está no formato da dívida. No rotativo, a parcela e o total só aparecem depois, na fatura seguinte, e crescem sozinhos enquanto você não quita. No saque parcelado, o valor da parcela e o prazo ficam definidos no momento em que você saca, então dá para decidir se cabe no orçamento antes de usar o dinheiro, não depois. Rotativo do cartão tradicional x saque parcelado Kard Critério Rotativo do cartão tradicional Saque parcelado Kard Parcela Muda todo mês, some enquanto